数字钱包数量激增，但使用情况不明
截至2026年6月30日，塔吉克斯坦28家信贷金融机构报告电子钱包数量达1980万个，同比增长25.9%。2026年上半年，电子钱包用于1460万笔非现金交易，总额36亿索莫尼。然而，这些数据并未说明独立用户数量或活跃钱包比例，因此难以反映真实使用情况。
从数字接入转向数字留存
塔吉克斯坦已明显扩大数字接入，但需要更清晰的使用图景，并增强个人和企业将资金留在数字系统内的动力。专家提出“数字留存”概念，即进入数字账户的资金在提取现金前通过支付、转账、储蓄等金融服务保持数字化的比例。当前官方数据仅显示注册量，而非活跃度。
信任是基础设施的一部分
从现金到银行卡的转变已培养了对数字余额的信任，而钱包、二维码支付等需要更深层次的信任。用户需了解资金去向、支付是否成功，以及出错时的解决途径。费用应透明易懂。塔吉克斯坦2026-2030年金融素养计划将金融素养与消费者保护、公众信心联系起来，强调服务应简单易用。
商家需要留在数字系统的商业理由
商家接受数字支付不仅因为客户需求，更应因数字交易能简化业务，如更清晰的现金流、对账和供应商付款。交易历史可形成财务记录，在适当授权下，有助于贷款机构评估营运资金和供应链融资需求，从而将数字支付转变为更广泛金融关系的起点。
让数字支付更有用
阻止现金提取并不能留住资金，只有让数字操作更有用才能实现。对消费者，可提供支付、转账、储蓄等不提取现金的服务；对商家，可用数字余额支付供应商或支持营运资金。政府支付（如税费、公用事业费）数字化也能创造循环互动，但更大收益在于资金在交易前后保持数字化。
支付代理的更大作用
截至2026年6月30日，塔吉克斯坦有1564个银行支付代理和51个子代理。他们可提供现金存取、电子支付工具和客户识别服务。未来，代理可进一步解释数字服务、帮助激活产品或解决基本问题，尤其是在偏远地区或数字信心较低的客户中，人工接触能促进后续自助服务。
改变监测指标
为促进深度数字使用，建议监测指标从注册量转向使用量，包括：月活跃钱包数、每个活跃钱包的交易笔数、商家数字营业额、资金在提现前保持数字化的时间或交易次数。此外，可引入“数字留存率”和“数字流通度”指标，衡量资金在生态系统中循环的程度。
数据来源： Times of Central Asia
图片: Image: TCA / Times of Central Asia