Рост электронных кошельков: цифры и реальность
По данным Национального банка Таджикистана, на 30 июня 2026 года в стране зарегистрировано 19,8 миллиона электронных кошельков, что на 25,9% больше, чем годом ранее. За первое полугодие 2026 года с их помощью было совершено 14,6 миллиона безналичных операций на сумму 3,6 миллиарда сомони. Однако эти цифры не означают, что все 19,8 миллиона кошельков активно используются. Опубликованные данные не показывают, сколько кошельков принадлежит уникальным пользователям и какова доля активных. Без этих данных сложно оценить реальный уровень использования.
От доступа к удержанию: новая задача
Таджикистан добился значительного прогресса в расширении цифрового доступа, но теперь перед страной стоит новая задача — перейти от простого доступа к удержанию средств в цифровой системе. Ключевой вопрос: сколько из 19,8 миллиона кошельков действительно используются, и как сделать так, чтобы люди и бизнес предпочитали хранить деньги в цифровом виде, а не обналичивать их.
Регистрация ≠ использование
Зарегистрированный кошелек — это лишь точка доступа, а не доказательство финансового поведения. Один человек может иметь несколько кошельков, некоторые могут быть неактивными, а использование может быть сконцентрировано среди небольшой группы пользователей. Без данных об активных кошельках и уникальных пользователях нельзя делать выводы о реальном уровне использования. Тем не менее, безналичная активность растет: доля безналичных платежей за товары и услуги достигла 41% в первом полугодии 2026 года, что на 13 процентных пунктов выше, чем годом ранее. Также установлено 9 425 POS-терминалов и 33 620 QR-кодов.
Доверие как часть инфраструктуры
Переход от наличных к банковским картам уже стал значительным изменением поведения. Теперь кошельки, QR-платежи и приложения требуют еще одного уровня доверия. Пользователи должны знать, где находятся их деньги, и быть уверенными, что платеж прошел. Важны понятные комиссии и четкий порядок действий при ошибках. Простота — это не только удобство, но и элемент финансового доверия. Программа финансовой грамотности Таджикистана на 2026–2030 годы связывает финансовую грамотность и защиту прав потребителей с доверием к цифровым финансовым услугам.
Мотивация для мерчантов
Потребители — лишь одна сторона цифрового оборота. Мерчантам нужны бизнес-причины оставаться в цифровой системе. Цифровые платежи должны упрощать ведение бизнеса: обеспечивать прозрачный денежный поток, упрощать сверку расчетов и платежи поставщикам. История транзакций может стать основой для оценки кредитоспособности и получения финансирования. Для мерчанта стимул оставаться в цифровой среде усиливается, когда цифровой баланс помогает управлять бизнесом и привлекать финансирование.
Как сделать цифровое удержание полезным
Ограничение снятия наличных не заставит людей и бизнес оставаться в цифровой системе. Это произойдет только в том случае, если следующий цифровой шаг будет более полезным. Для потребителей это возможность платить, переводить и сберегать без обналичивания. Для мерчантов — использовать цифровые средства для оплаты поставщикам или пополнения оборотного капитала. Каждый полезный шаг уменьшает стимул выводить деньги. То же касается государственных платежей: налоги, коммунальные услуги и другие сборы создают регулярные финансовые взаимодействия, которые могут оставаться в цифровой среде.
Роль платежных агентов
В Таджикистане уже есть сеть платежных агентов: на 30 июня 2026 года зарегистрировано 1 564 банковских платежных агента и 51 субагент. Они могут принимать и выдавать наличные, предоставлять электронные средства платежа и идентифицировать клиентов. Эта роль может быть расширена: агенты могут объяснять цифровые услуги, помогать активировать продукты и решать базовые проблемы, особенно в отдаленных районах и среди клиентов с низкой цифровой уверенностью.
Изменение метрик успеха
Если цель — более глубокое использование цифровых услуг, то регистрация кошельков не должна быть главным показателем. Предлагается добавить как минимум четыре метрики: количество активных кошельков в месяц, транзакции на активный кошелек, цифровой оборот мерчантов и время или количество транзакций до вывода наличных. Также полезны две более широкие метрики: цифровое удержание (доля средств, остающихся в цифровой системе) и цифровой оборот (как далеко могут перемещаться средства внутри экосистемы). Эти метрики помогут сместить фокус с количества точек доступа на полезность экосистемы.
Главный показатель — использование
Цифровые платежи в Таджикистане быстро растут: увеличивается число регистраций кошельков, объем транзакций, количество POS-терминалов и QR-кодов. Однако ключевым показателем успеха должно стать реальное использование и удержание средств в цифровой системе. Только тогда цифровая трансформация принесет ощутимые экономические выгоды.
Дереккөз: Times of Central Asia
Фото: Image: TCA / Times of Central Asia