Контекст: переводы как основа экономики домохозяйств
Трудовая миграция стала одним из ключевых социально-экономических процессов для Узбекистана. Основные направления — Россия, Казахстан, Южная Корея и Турция, а также ряд европейских и азиатских стран. Денежные переводы превратились в важный источник валютных поступлений и форму поддержки семей: по данным Центрального банка, в 2025 году их объем вырос на 28% по сравнению с 2024 годом и достиг 18,9 млрд долларов. При этом страна сохраняет ограниченные возможности трудоустройства: в третьем квартале 2025 года безработица снизилась до 4,9%, но около 760 тыс. человек продолжали искать работу, а средняя официальная зарплата составляла 6 376 700 сумов (около 530 долларов по курсу на конец года), что подталкивает трудоспособное население к выезду за рубеж.
Смена подхода: переводы как кредитная история
Долгое время переводы из-за границы воспринимались как средства «вне системы»: они поддерживали семейные бюджеты, но финансовые учреждения не всегда признавали их доходом. Получатели могли не иметь документированного дохода или кредитной истории, необходимых для получения займа, даже если семья получала переводы годами. В марте 2026 года Международный фонд сельскохозяйственного развития (IFAD) и Европейский союз совместно с одним из ведущих банков Узбекистана Hamkorbank запустили пилотную программу, призванную изменить эту ситуацию. Модель кредитного скоринга учитывает денежные переводы при оценке платежеспособности заемщика, что может открыть сельским женщинам доступ к формальным кредитам, инвестициям в малый бизнес и формированию кредитной истории.
Обучение и наставничество
Помимо финансовой поддержки, 900 сельских жителей, не менее половины из которых должны быть женщинами, получат доступ к обучению основам бизнеса и финансовой грамотности. Еще 100 участников пройдут предпринимательское наставничество для запуска или масштабирования своего дела.
Барьеры, которые предстоит преодолеть
Женщины в Узбекистане сталкиваются с препятствиями при доступе к кредитам, трудоустройству и запуску бизнеса. По данным Всемирного банка, им принадлежит почти треть зарегистрированных микро-, малых и средних предприятий, однако они получают лишь около 14% кредитов для таких предприятий. Причины — ограниченное залоговое обеспечение и нехватка бизнес-подготовки. Кроме того, по оценке структуры «ООН-женщины» за 2023 год, женщины в мире тратят на неоплачиваемый уход и домашнюю работу на 2,8 часа в день больше мужчин, что оставляет меньше времени на ведение бизнеса. Признание переводов подтверждением дохода может позволить многим женщинам получить кредит без официального трудоустройства.
Истории участниц
Жительница западной части Узбекистана Азиза, чей муж работает за границей, годами шила одежду вручную для соседей на средства из переводов. О новом проекте она узнала от знакомых: «Я даже не знала, что доход от переводов может учитываться при получении кредита». При положительном решении она планирует арендовать помещение и закупить оборудование для швейного дела. Мадина из восточного региона отреагировала на новость об обучении финансовой грамотности положительно, отметив, что наконец чувствует больше ответственности за операции с деньгами и контроль над ними. Карима из южного Узбекистана, владелица небольшой пекарни, узнала о программе через местное сообщество: многие, по ее словам, заговорили о ней после отказов банков из-за отсутствия кредитной истории. Она намерена подать заявку и в случае успеха взять кредит для найма дополнительных работников и расширения бизнеса.
Перспективы и риски
Подобные программы способны превратить переводы в устойчивые местные предприятия и рабочие места, но лишь при условии, что они предлагают не только кредиты. Женщинам, испытывающим трудности с доступом к финансированию, нужна практическая помощь с залоговым обеспечением и обучение планированию бюджета. Для семей, зависящих от средств из-за рубежа, локальный доход может стать шагом к финансовой независимости. В то же время бизнес, финансируемый за счет переводов, рискует продлить зависимость от миграции, если не сможет выйти на самоокупаемость. Поэтому программы должны помогать женщинам расширять клиентскую базу, чтобы предприятия росли, создавали рабочие места и вносили вклад в экономическое развитие страны.
Дереккөз: Times of Central Asia
Фото: Image: TCA / Times of Central Asia
