Цифрлық қаржының өсуі
Тәжікстанның электронды әмиян көрсеткіштері әсерлі. 2026 жылдың 30 маусымындағы жағдай бойынша, 28 несиелік қаржы институты 19,8 миллион электронды әмиянды тіркеген, бұл өткен жылмен салыстырғанда 25,9%-ға артық. 2026 жылдың бірінші жартыжылдығында электронды әмияндар арқылы 14,6 миллион қолма-қол ақшасыз транзакция жасалып, жалпы сомасы 3,6 миллиард сомониды құрады.
Алайда бұл сандар 19,8 миллион адамның белсенді пайдаланып жүргенін білдірмейді. Тәжікстан Ұлттық банкінің жарияланған деректері әмияндардың қаншасы бірегей пайдаланушыларға тиесілі екенін немесе қаншасының белсенді екенін көрсетпейді. Сондай-ақ, пайдаланушылар арасында қолданудың бөлінуі туралы ақпарат жоқ. Бұл көрсеткіштерсіз жалпы сан нақты пайдалану туралы аз мәлімет береді.
Тіркелу мен пайдалануды шатастырмау керек
Тіркелген әмиян — бұл қаржылық мінез-құлықтың дәлелі емес, тек қолжетімділік нүктесі. Бір адамның бірнеше әмияны болуы мүмкін, ал кейбіреулері пайдаланылмай қалуы ықтимал. Сондықтан белсенді әмияндар мен бірегей пайдаланушылар туралы деректерсіз бұл мәселелерді болжауға болмайды.
Дегенмен, қолма-қол ақшасыз операциялардың өсіп келе жатқанын айтуға болады. Ұлттық банктің мәліметінше, 2026 жылдың бірінші жартыжылдығында электронды төлем құралдарымен жасалған қолма-қол ақшасыз төлемдер үлесі 41%-ға жеткен, бұл өткен жылмен салыстырғанда 13 пайыздық тармаққа жоғары. Сондай-ақ, сауда және қызмет көрсету нүктелерінде 9 425 POS-терминал және 33 620 QR-код орнатылған.
Сенім — инфрақұрылымның бөлігі
Көптеген адамдар үшін қолма-қол ақшадан банк карталарына көшу үлкен мінез-құлық өзгерісі болды. Олар экрандағы балансқа сенуге үйренді. Электронды әмияндар, QR-төлемдер және мобильді қосымшалар тағы бір сенім деңгейін талап етеді. Пайдаланушылар ақшасының қайда екенін, төлемнің өткенін білуі керек, сондай-ақ қателіктер болған жағдайда нақты шешу жолдары болуы қажет. Комиссиялар түсінікті болуы тиіс.
Тәжікстанның 2026–2030 жылдарға арналған қаржылық сауаттылық бағдарламасы осы байланысты саяси деңгейде мойындайды. Ол қаржылық сауаттылық пен тұтынушыларды қорғауды цифрлық қаржы қызметтерінің дамуымен байланыстырады. Жақсы цифрлық қаржы қызметі қарапайым адамдарға түсінікті болуы керек, оларға финтех сарапшысы болуды талап етпеуі тиіс.
Кәсіпкерлерге цифрлық жүйеде қалуға себеп керек
Тұтынушылар — цифрлық айналымның бір бөлігі ғана. Кәсіпкерлерге де цифрлық жүйеде қалудың бизнес-себебі қажет. Олар цифрлық төлемдерді тек клиенттер қалағандықтан ғана емес, сонымен қатар бизнесті жеңілдету үшін қабылдауы керек. Бұл ақша ағындарын нақтылау, есеп айырысуды жеңілдету, жеткізушілерге төлемдерді қамтуы мүмкін.
Транзакция тарихы бизнестің кіріс үлгілерін, өтімділік қажеттіліктерін көрсете алады. Бұл несие берушілерге айналым қаражатын және жеткізу тізбегін қаржыландыруды бағалауға көмектеседі. Осылайша, цифрлық төлем қаржылық қатынастың бастамасына айналады.
Цифрлық қалуды пайдалы ету
Қолма-қол ақшаны алуды шектеу ақшаны цифрлық жүйеде ұстай алмайды. Адамдар мен бизнес тек келесі цифрлық әрекет пайдалы болғанда ғана цифрлық жүйеде қалады. Тұтынушылар үшін бұл төлем жасау, ақша аудару немесе жинақтау мүмкіндігі болуы мүмкін. Кәсіпкерлер үшін — цифрлық балансты жеткізушілерге төлеу немесе айналым қаражатын басқару.
Әрбір пайдалы қадам адамдар мен бизнестің қолма-қол ақшаға айналдыру қажеттілігін азайтады. Бұл логика мемлекеттік төлемдерге де қатысты. Салықтар мен коммуналдық қызметтер тұрақты қаржылық өзара әрекеттесулерді тудырады. Мемлекетке төлемді цифрландыру пайдалы, бірақ үлкен пайда — ақшаның осы транзакцияға дейін және кейін цифрлық күйінде қалуы.
Төлем агенттерінің рөлін кеңейту
Тәжікстанда адамдардан тұратын бөлу желісі бар. 2026 жылдың 30 маусымындағы жағдай бойынша, қаржы институттары 1 564 банктік төлем агенттері мен 51 субагентті тіркеген. Қолданыстағы ережелерге сәйкес, агенттер қолма-қол ақшаны қабылдай алады, электронды төлем құралдарын ұсына алады және клиенттерді анықтай алады. Ұлттық банк агенттердің негізгі қызметі өзіне-өзі қызмет көрсету терминалдары арқылы қолма-қол ақшаны қабылдау/беру және төлем карталарын шығару екенін айтады.
Бұл рөлді одан әрі кеңейтуге болады. Агенттер цифрлық қызметтерді түсіндіріп, адамдарға өнімдерді белсендіруге немесе қарапайым мәселелерді шешуге көмектесе алады. Қашықтағы аймақтарда немесе цифрлық сенімділігі төмен клиенттер үшін мұндай адамдық байланыс кейінірек өзіне-өзі қызмет көрсетуді жеңілдетеді.
Көрсеткіштерді өзгерту
Егер саясаттың мақсаты цифрлық қызметтерді тереңірек пайдалану болса, онда әмиян тіркеулері негізгі көрсеткіш болмауы керек. Кемінде төрт өлшемді қосу ұсынылады: ай сайынғы белсенді әмияндар, бір белсенді әмиянға шаққандағы транзакциялар саны, кәсіпкерлердің цифрлық айналымы және қолма-қол ақшаға айналдыруға дейінгі уақыт немесе транзакциялар саны.
Сондай-ақ, екі кеңірек көрсеткіш пайдалы болар еді: цифрлық ұстау — әмиянға түскен әрбір 100 сомонидың қанша бөлігі цифрлық төлемдер, аударымдар, жинақтар арқылы айналымда қалады; цифрлық айналым — ақшаның тұтынушыдан кәсіпкерге, одан жеткізушіге немесе басқа экономикалық әрекетке цифрлық жүйеден шықпай-ақ қаншалықты алысқа жылжи алатыны. Бұл ұсынылған көрсеткіштер, Ұлттық банк қазір жарияламайды. Олардың мақсаты — назарды қолжетімділік нүктелерінің санынан экожүйенің пайдалылығына аудару.
Негізгі көрсеткіш — пайдалану
Тәжікстанда цифрлық төлемдер тез өсті. Электронды әмиян тіркеулері мен транзакция көлемі артты, POS-терминалдар мен QR-қабылдау нүктелері көбейді. Қолма-қол ақшасыз төлемдер үлесі де өсті. Ендігі міндет — бұл өсуді нақты пайдалануға айналдыру.
Дереккөз: Times of Central Asia
Сурет: Image: TCA / Times of Central Asia